Razmišljate o najemu kredita? Veste na kaj morate biti pozorni in kako ravnati, da se boste zadolžili po najboljših možnih pogojih? Koliko kredita lahko dobite in ali ste sploh kreditno sposobni po zaostritvi pogojev za najem posojil s strani Banke Slovenije v Novembru 2019? (Več o ukrepu si preberite TUKAJ)
Začnimo z osnovami: Zakaj je bilo potrebno zaostriti pogoje za najem posojil?
Delo Banke Slovenije je, da regulira povpraševanje in s tem aktivnost v gospodarstvu. V recesiji sprošča pogoje za najem posojil, da lahko potrošniki trošijo in v konjunkturi – posledično – zaostruje zato, da se potrošniki ne zadolžijo preveč, kar lahko privede do padca povpraševanja tako rekoč čez noč, in posledično do odpuščanj in stečajev v gospodarstvu. To je bil vzrok in povod z krizo 2008.
Zaostrovanje je torej dobro namerni ukrep, katerega dolgoročno korist je skoraj nemogoče opaziti; težko je opaziti, da recesija ni tako zelo ostra, kot bi sicer lahko bila.
Obresti
Pri obrestih moramo vedeti, da so cena denarja izražena v odstotkih in da vedno pa obstaja tveganje, da se med odplačevanjem posojila povečajo, ali pa zmanjšajo.
Banke pa nam nudijo dve orodji s katerimi lahko »Stavimo« ali se bo v prihodnosti obrestna mera – in z njo naš strošek posojila – povečal ali zmanjšal. Ti dve orodji poznamo kot fiksno in spremenljivo obrestno mero.
Fiksne obresti
So fiksen odstotek glavnice posojila in so načeloma vedno višje od fiksne obrestne mere. Tu ni kaj veliko za dodati.
Spremenljive obresti
Kot sporoča ime, se ta obrestna mera spreminja. Kako? Zakaj? Kdo to določa?
Pri fiksnih obrestih je potrebno razmeti, da so določene s spremenljivo osnovo – po navadi EURIBOR, lahko pa tudi LIBOR – in fiksnim pribitkom.
EURIBOR je kratica za obrestno mero po kateri si banke med seboj posojajo denar za obdobje od enega tedna, pa vse do do 12 mesecev. Torej, če imate na izračunu naveden 6 mesečni EURIBOR, to pomeni, da bo spremenljiva osnova za vaš kredit enaka kot obresti, ki jih poljubna Evropska banka plača drugi za 6 mesečno posojilo. Pri LIBOR-ju je podobno z razliko, da je določen v Britanskih funtih.
To je mehanizem s katerim trg določa osnovno ceno denarja. Neka banka si bo torej od druge banke sposodila denar po EURIBOR 6 mesecev, prištela svojo maržo npr. 3% in odobrila posojilo po spremenljivi obrestni meri EURIBOR 6 mescev + 3%.
Razmislek o obrestih.
Kot smo omenili, vedno obstaja tveganje. A druga plat tveganja je priložnost. Če obstaja tveganje, da se spremenljiva obrestna mera občutno poveča, potem tudi obstaja priložnost, da se na to pripravimo in prihranimo tako, da preventivno najamemo posojilo po fiksni obrisni meri.
Potrebno je razumeti, da trg (EURIBOR) tudi določa fiksne obrestne mere v smislu: Če je EURIBOR npr. 0%, bo fiksna obrestna mera 4%. In če je EURIBOR 2%, potem bo fiksna obrestna mera 4%. Podobno kot plima dvigne gladino vode, trg dvigne fiksne obresti v svojem ciklu. To pa ne pomeni, da se bodo spremenile obresti obstoječim posojilo, ki imajo fiksno obrestno mero.
Torej, če so spremenljive obrestne mere zgodovinsko nizke, potem obstaja tveganje, da se bodo prej ali slej zvišale. To pa lahko privede do situacije, ko imajo kreditojemalci s spremenljivo obrestno mero precej višje mesečne obroke kot so pa načrtovali. Ob enem pa bodo kreditojemalci z fiksno obrestno mero imeli ugodnejše stroške vračanja kredita kot tisti, ki so vzeli kredit s spremenljivo obrestno mero.
Za boljšo predstavo poglejte zgodovinsko gibanje EURIBOR-ja.
Banke pa med seboj tekmujejo za stranke zato se dogovorite za sestanke z bančniki pri več bankah in tako preverite katera vam bo dala najugodnejše pogoje. Povejte jim tudi o ponudbah, ki ste jih prejeli pri drugih bankah (njihovih konkurentih) in povprašajte ali lahko izboljšajo svoje ponudbe.
Kreditna sposobnost
Zakaj je pomembnejša kot pa mislite? Postavite se v kožo banke: koliko bodo zaslužili za vašim kreditom? Mogoče 2% neto od glavnice? To pomeni, da bodo od obresti 50-ih kreditov zaslužili glavnico za en kredit. To ni veliko. Od teh 50-ih aktivnih kreditov se samo en spremeni v slabo posojilo – in ostalih 49 kreditov bo delalo samo za pokritje te izgube. Nič dobička.
Banka se mora torej prepričati, da bo kreditojemalec sposoben vrniti glavnico + obresti. To stori tako, da ugotovi razliko med mesečnimi prihodki in odhodki in oceni, ali bo kreditojemalec sposoben v dogovorjenem času poplačati kredit s pripadajočimi obrestmi in vse preostale stroške, povezane z odobritvijo kredita.
Nekatere banke omogočajo ugotavljanje kreditne sposobnosti za celotno gospodinjstvo. Na ta način se lahko zakonska partnerja izogneta najemu dveh kreditov in s tem dvojnim stroškom odobritve in dvema notarskima zapisoma za ustanovitev hipoteke pri stanovanjskih kreditih.
Svojo kreditno sposobnost pa lahko ocenite tudi sami
Preden se dogovorite za posvete pri bankah sami ocenite, koliko kredita boste lahko mesečno odplačevali. Sami tudi presodite in razmislite kolikšen obrok kredita si lahko privoščite, ne da bi občutno poslabšali kakovost življenja. Preglejte svoje prihodke in izdatke, poleg rednih mesečnih stroškov pa upoštevajte tudi večje letne izdatke (registracije avtomobilov, zavarovanje hiše, počitnice, obleka in obutev itd.).
Banke sicer ne bodo upoštevale izračuna, ki ste ga pripravili sami, vendar pa je to pomemben korak v vašem načrtovanju.
Potek obravnave vloge za kredit
Večina bank obravnava vloge kreditov v dveh korakih. Prvi korak je na ravni državnih zahtev. Konkretno, banka mora preveriti ali ste po določbi iz sklepa Banke Slovenije kreditno sposobni. Ta sklep tudi določa, da so potrošniški krediti omejeni na 7 let, razen kadar gre za zastavo nepremičnine. V tem primeru pa se lahko kredit odplačuje tudi do 20 let. Preveriti morajo tudi ali vam od rednih mesečnih prejemkov po plačilu vseh obstoječih mesečnih obveznosti in nove anuitete ostane 76% minimalne bruto plača, kar za leto 2020 znaša 714,84 EUR.
Drugi korak se nanaša na preverjanje kreditne sposobnosti na ravni banke. Pri tem pa se pogoji za pridobitev kredita bistveno ne spremenijo. Glavni kriteriji so višina rednih mesečnih prejemkov v zadnjem obdobju (plača, pokojnina, starševsko nadomestilo …), status stranke, vrsta in odplačilna doba kredita, itd. Banke pa bodo tudi upoštevale podatke o obstoječih zadolžitvah pri drugih bankah ali finančnih institucijah iz registra SISBON. Ta namreč vsebuje tudi podatke o morebitnih zamudah pri odplačevanju, izvršbah itd.
Če banka ugotovi, da kreditojemalec svojih obveznosti ne odplačuje redno, lahko tudi to bistveno vpliva k oceni kreditne sposobnosti. Več informacij o registru SISBON, kakor tudi svoje podatke v registru lahko preverite TUKAJ.
Zaključek
Kot pri vsaki stvari je potrebno tudi načrtovati pri najemu posojila. Temelj tega načrtovanja pa je, da moramo na prvem mestu vedeti ali smo kreditno sposobni, koliko kredita in pod kakšnimi pogoji nam bo banka odobrila. To je zlasti pomembno, če razmišljamo o nakupu nepremičnine saj se pogosto zgodi, da se kupci »zaljubimo« v neko nepremičnino, nato pa se prekomerno zadolžujemo.
Vam je bil ta članek všeč? Delite ga na socialnih medijih s svojimi prijatelji in vsemi, ki razmišljajo o najemu kredita.